내년부턴 절세하며 투자하자

연금저축·IRP·ISA 절세 최강 조합! 

“연금 저축, IRP, ISA 어떻게 넣어야 세금을 가장 많이 아낄 수 있을까?”
요즘 절세하는것에 관심이 많아져서 공부를 참 많이했는데요

절세에 관심 많은 사람들은 반드시 알아야 하는 납입 우선순위 공식이 있습니다.
복잡해 보이지만 딱 정리하면 아래 순서만 따라 하면 됩니다.

 

절세

 

 1단계: 연금저축 600만 원 채우기 (최우선)

연금저축 세액공제 한도는 600만 원.
절세 효율이 아주 좋기 때문에 무조건 가장 먼저 채워야 합니다.

• 세액공제 혜택 큼
• 장기 투자 시 복리 이점
• 수익 발생분은 저율 과세(연금 수령 시 3.3~5.5%)

연금저축은 세액공제와 세제 혜택 둘 다 챙길 수 있는 효자 상품입니다.

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 2단계: IRP 300만 원 채우기

연금저축 + IRP 세액공제 통합 한도는 900만 원.
즉,

• 연금저축 600만 원
• IRP 300만 원

이 조합이 세액 공제 최적화 조합입니다.

IRP도 세액 공제 구조는 동일하지만, 연금저축을 우선적으로 채우는 게 유리합니다.

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ISA

 3단계: ISA 1,000만 원 납입

연금저축+IRP 세액공제 한도를 다 채웠다면 그다음은 *ISA(개인종합자산관리계좌)*입니다.

왜 ISA를 3단계로 넣을까?

• ISA 만기 후 연금저축으로 3,000만 원까지 이전 가능
• 이전 시 절세 효율이 가장 좋아지는 구간
• ISA 자체도 비과세/저율 과세 혜택 존재

즉, ISA → 연금저축 옮기기 전략으로 절세 효율을 극대화할 수 있습니다.

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 4단계: 또 다른 연금저축 계좌에 900만 원 추가

세액공제는 안 되지만, 연금저축의 장점은 그대로 유지됩니다.

• 연간 1,800만 원까지 납입 가능
• 남은 900만 원은 추가 납입구간
• 세액공제는 없지만 저율 과세 + 자유 인출이라는 장점이 큼

장기 자산 운영을 고려한다면 충분히 가치 있는 선택입니다.

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 5단계: ISA 나머지 한도 1,000만 원 채우기

연금저축 추가 납입까지 완료했다면
마지막으로 ISA의 잔여 한도 1,000만 원을 채우면 완성.

ISA의 장점:

• 운용 수익 비과세
• 초과 수익 저율 과세
• 만기 시 연금계좌로 이전 가능 → 추가 절세 효과 발휘

이렇게 하면 절세·투자·복리 구조가 완벽하게 정리됩니다.

 

세가지 비교

 

 전체 요약: 절세 극대화 납입 순서

1️⃣ 연금저축 600만 원
2️⃣ IRP 300만 원
3️⃣ ISA 1,000만 원
4️⃣ (세액 공제 X) 연금저축 추가 900만 원
5️⃣ ISA 나머지 1,000만 원

이 순서대로만 하면 세액 공제 + 저율 과세 + 장기 복리를 모두 잡는 최적의 구조가 됩니다.

이론이 그렇다는 겁니다  이렇게 저렇게 매년 4천씩  투자할수있는 사람이 얼마나 될까요??

천만원도 힘든데...ㅜㅜ